บริษัทประกันชีวิตกำลังเผชิญกับวิกฤตที่เพิ่มขึ้นเมื่อยาลดน้ำหนักยอดนิยมอย่าง Ozempic และ Mounjaro รบกวนความสามารถในการประเมินความเสี่ยงของลูกค้าอย่างแม่นยำ ยา GLP-1 เหล่านี้มีประสิทธิภาพในการปรับปรุงตัวชี้วัดสุขภาพจนทำลายกระบวนการรับประกันภัยแบบดั้งเดิมที่บริษัทประกันใช้มาเป็นเวลาหลายทศวรรษ
ปัญหาหลักเกิดจากวิธีการทำงานของยาเหล่านี้และการใช้งานของผู้คน เมื่อมีคนใช้ยา GLP-1 ตัวชี้วัดสุขภาพของพวกเขาจะดีขึ้นอย่างมาก - BMI ลดลง น้ำตาลในเลือดกลับสู่ปกติ และระดับคอเลสเตอรอลลดลงสู่ช่วงที่ดีต่อสุขภาพ บนกระดาษ ลูกค้าเหล่านี้ดูเหมือนผู้สมัครที่เหมาะสมสำหรับประกันชีวิตด้วยเบี้ยประกันที่ต่ำ
การปรับปรุงตัวชี้วัดสุขภาพด้วย GLP-1s:
- การลดลงของ BMI
- การปกติของ HbA1c
- การปรับปรุงระดับคอเลสเตอรอล
- การลดลงของความดันโลหิต
- การหยุดใช้ยาเบาหวานในบางกรณี
ปัญหาการปรับปรุงสุขภาพชั่วคราว
อย่างไรก็ตาม ความท้าทายอยู่ที่ลักษณะชั่วคราวของการปรับปรุงเหล่านี้สำหรับผู้ใช้จำนวนมาก การศึกษาแสดงให้เห็นว่าประมาณ 65% ของผู้คนหยุดใช้ยา GLP-1 ภายในปีแรก มักเนื่องจากต้นทุนสูงที่อาจถึง 1,000 ดอลลาร์สหรัฐ ต่อเดือน เมื่อพวกเขาหยุดใช้ยา ประโยชน์ต่อสุขภาพส่วนใหญ่จะหายไปภายในสองปี โดยน้ำหนักและปัจจัยเสี่ยงอื่นๆ จะกลับสู่ระดับเดิม
สิ่งนี้สร้างสิ่งที่บริษัทประกันเรียกว่า mortality slippage - เมื่ออัตราการเสียชีวิตจริงเกินกว่าการคาดการณ์ คนที่มีคุณสมบัติสำหรับอัตราพิเศษขณะใช้ยาอาจกลายเป็นกลุ่มเสี่ยงสูงอีกครั้งในไม่ช้า แต่พวกเขาถูกล็อกเข้าในกรมธรรม์ระยะยาวโดยอิงจากสถานะสุขภาพที่ดีขึ้นชั่วคราว
สstatisticsการใช้ยา GLP-1 :
- ประมาณ 65% ของผู้ใช้หยุดใช้ภายในปีแรก
- เพียง 25% เท่านั้นที่ใช้ต่อเนื่องหลังจากสองปี
- ค่าใช้จ่ายรายเดือน: ~$1,000 USD สำหรับเวอร์ชันแบรนด์เนม
- น้ำหนักมักจะกลับมาเพิ่มขึ้นภายใน 2 ปีหลังจากหยุดใช้
การตอบสนองของอุตสาหกรรมประกันภัย
บริษัทประกันชีวิตกำลังรีบปรับกระบวนการประเมินของพวกเขา หลายแห่งตอนนี้ถามคำถามเฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงน้ำหนักล่าสุดและการใช้ยาระหว่างการสมัคร บริษัทประกันบางแห่งกำลังดำเนินการที่รุนแรงขึ้น รวมถึงการปฏิเสธความคุ้มครองทั้งหมดสำหรับผู้ใช้ GLP-1 การลดระยะเวลากรมธรรม์ หรือการเพิ่มเบี้ยประกันอย่างมีนัยสำคัญเพื่อคำนึงถึงความเสี่ยงในอนาคตที่อาจเกิดขึ้น
สถานการณ์นี้กลายเป็นเรื่องที่น่ากังวลจนบางคนรายงานว่าถูกปฏิเสธความคุ้มครองเพียงเพราะพวกเขาลดน้ำหนักลงเมื่อเร็วๆ นี้ แม้ว่าการลดน้ำหนักนั้นจะมาจากการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตที่ดีต่อสุขภาพมากกว่าการใช้ยา
ผลกระทบต่ออุตสาหกรรมประกันภัย:
- อัตราการเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นจากการคาดการณ์เพิ่มสูงขึ้นจาก 147% เป็น 437% ตั้งแต่ปี 2021
- บริษัทประกันภัยตอบสนองด้วยการปฏิเสธความคุ้มครอง ลดระยะเวลาของกรมธรรม์ หรือเพิ่มเบี้yaประกันภัย
- ความแม่นยำ 98% แบบดั้งเดิมในการทำนายอัตราการเสียชีวิตกำลังถูกทำลาย
ความท้าทายด้านต้นทุนและการปฏิบัติตาม
ต้นทุนสูงของยา GLP-1 มีบทบาทสำคัญในปัญหาประกันภัยนี้ แม้ว่ายาจะมีประสิทธิภาพสูง แต่ค่าใช้จ่ายที่แพงทำให้การใช้ระยะยาวเป็นเรื่องยากสำหรับหลายคน การสนทนาในชุมชนเผยให้เห็นว่าผู้ที่สามารถจ่ายได้เพื่อใช้ยาต่อไปในระยะยาวโดยทั่วไปจะรักษาการปรับปรุงสุขภาพของพวกเขา แต่อุปสรรคทางการเงินบังคับให้หลายคนหยุดการรักษา
คนส่วนใหญ่หยุดใช้มัน เช่น การใช้ต่อเนื่องสองปีอยู่ที่ประมาณ 25% นั่นค่อนข้างแปลก เพราะดูเหมือนว่าหากคุณกำลังใช้ยาที่ช่วยให้คุณลดน้ำหนักได้ 10-20% จากอ้วนลงสู่ปกติ ทำไมคุณถึงจะหยุดใช้มัน แต่ผู้คนก็ทำ
สิ่งนี้สร้างสถานการณ์ที่ซับซ้อนที่ยาตัวเดียวกันที่สามารถปรับปรุงผลลัพธ์สุขภาพของประชากรอย่างมีนัยสำคัญกำลังก่อให้เกิดความไม่มั่นคงทางการเงินในตลาดประกันชีวิตเนื่องจากรูปแบบการใช้งานที่ไม่สม่ำเสมอ
มองไปข้างหน้า
เมื่อยา GLP-1 มีราคาที่เข้าถึงได้มากขึ้นและอาจกลายเป็นยาเจนเนอริกในบางตลาด รูปแบบการใช้งานอาจมีเสถียรภาพ อย่างไรก็ตาม สถานการณ์ปัจจุบันเน้นย้ำถึงความท้าทายพื้นฐานในวิธีที่บริษัทประกันประเมินและกำหนดราคาความเสี่ยงในยุคของการรักษาทางการแพทย์ที่ก้าวหน้าอย่างรวดเร็ว
อุตสาหกรรมประกันภัยน่าจะต้องพัฒนาแนวทางการรับประกันภัยใหม่ที่คำนึงถึงทั้งประโยชน์และความเสี่ยงจากการหยุดใช้ที่เกี่ยวข้องกับยาก้าวล้ำเหล่านี้ จนกว่าจะถึงเวลานั้น ทั้งบริษัทประกันและผู้บริโภคต้องเดินทางในภูมิทัศน์ที่ไม่แน่นอนที่ยาปาฏิหาริย์สร้างปัญหามากเท่ากับที่แก้ไข