การถกเถียงเรื่องวิธีการชำระเงินได้ทวีความรุนแรงขึ้นเมื่อคนรุ่นใหม่หันกลับมาใช้เงินสดมากขึ้น ในขณะที่การชำระเงินดิจิทัลครองตลาด การเปลี่ยนแปลงนี้เน้นย้ำคำถามพื้นฐานเกี่ยวกับความเป็นส่วนตัว ต้นทุน และการเข้าถึงที่ส่งผลกระทบต่อทั้งผู้บริโภคและธุรกิจในแบบที่ไม่คาดคิด
ต้นทุนที่แท้จริงของความสะดวกสบาย
แม้ว่าบัตรเครดิตจะมีความสะดวกสบายที่ปฏิเสธไม่ได้ แต่ต้นทุนที่แท้จริงนั้นขยายไปไกลกว่าค่าธรรมเนียม interchange ที่เห็นได้ชัด ธุรกิจขนาดเล็กต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่ซับซ้อนเมื่อรับบัตร รวมถึงค่าธรรมเนียมการประมวลผลที่อาจสูงถึง 5-7% สำหรับธุรกรรมขนาดเล็ก ค่าบำรุงรักษาอุปกรณ์ และเวลาในการจัดทำบัญชี อย่างไรก็ตาม เงินสดก็ไม่ได้ฟรีเช่นกัน เจ้าของธุรกิจต้องคำนึงถึงเวลาในการนับเงิน ค่าธรรมเนียมการฝากเงินธนาคาร ความเสี่ยงจากการโจรกรรม และแรงงานที่เกี่ยวข้องกับการจัดการเงินสดจริง
การอภิปรายในชุมชนเผยให้เห็นว่าผู้ค้าหลายรายที่เสนอส่วนลดเงินสดอาจยังไม่ได้คำนวณต้นทุนที่ซ่อนอยู่เหล่านี้อย่างครบถ้วน ธนาคารมักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการฝากเงินสดของธุรกิจ และเวลาที่ใช้ในการนับเงิน ไปธนาคาร และจัดการเงินทอนสามารถสะสมได้อย่างมีนัยสำคัญ สถาบันการเงินบางแห่งได้หยุดรับฝากเงินสดที่สาขาบางแห่ง ทำให้ธุรกิจต้องเดินทางไกลขึ้นเพื่อใช้บริการธนาคารพื้นฐาน
ค่าใช้จ่ายในการประมวลผลบัตรเครดิตตามขนาดของธุรกรรม:
- ธุรกรรมขนาดเล็ก (ต่ำกว่า 5 ดอลลาร์สหรัฐ): อัตราที่มีผลจริง 5-7%
- อัตรามาตรฐาน: 2.6% + 0.15 ดอลลาร์สหรัฐ ( Square )
- ค่าธรรมเนียม interchange ทั่วไป: 2-3% สำหรับบัตรส่วนใหญ่
- ค่าธรรมเนียมการฝากเงินสด: แตกต่างกันไปตามธนาคาร มักจะต่ำกว่าค่าธรรมเนียมบัตร แต่รวมค่าแรงงานด้วย
ความเป็นส่วนตัว vs การติดตาม: เศรษฐกิจการเฝ้าระวัง
การชำระเงินดิจิทัลสร้างโปรไฟล์พฤติกรรมผู้บริโภคที่ละเอียดซึ่งขยายไปไกลกว่าบันทึกธุรกรรมธรรมดา บริษัทบัตรเครดิตและผู้ประมวลผลการชำระเงินเก็บรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับรูปแบบการใช้จ่าย สถานที่ และแม้แต่สินค้าเฉพาะที่ซื้อผ่านรหัสหมวดหมู่ผู้ค้าที่ปรับปรุงแล้ว ข้อมูลนี้กลายเป็นสิ่งมีค่าสำหรับการโฆษณาเป็นเป้าหมาย การให้คะแนนเครดิต และการประเมินความเสี่ยง
ความกังวลเรื่องความเป็นส่วนตัวไม่ใช่เพียงทฤษฎี ผู้ค้าปลีกรายใหญ่อย่าง Walmart เชื่อมโยงการซื้อด้วยบัตรเครดิตในร้านกับบัญชีออนไลน์โดยอัตโนมัติ สร้างโปรไฟล์การช็อปปิ้งที่ครอบคลุมเว้นแต่ลูกค้าจะเลือกไม่เข้าร่วมอย่างแข็งขัน ในขณะเดียวกัน โปรแกรมสะสมคะแนนที่รวมกับการชำระเงินด้วยบัตรสร้างระบบติดตามที่ละเอียดยิ่งขึ้นที่ผู้บริโภคหลายคนเข้าร่วมโดยไม่รู้ตัว
ความท้าทายในการเข้าถึง
เงินสดยังคงมีความสำคัญต่อการรวมทางการเงิน โดยให้บริการประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคาร สมาร์ทโฟน หรือประวัติเครดิต เมื่อธุรกิจไม่รับเงินสด พวกเขาก็แยกกลุ่มเหล่านี้ออกจากการค้าอย่างมีประสิทธิภาพ เมืองบางแห่งอย่าง New York ได้รับรู้ปัญหานี้และห้ามการดำเนินงานที่ไม่รับเงินสดเพื่อปกป้องชุมชนที่ถูกกีดกัน
ช่องว่างดิจิทัลเป็นที่เห็นได้ชัดเป็นพิเศษในระหว่างการขัดข้องของระบบ ตอวอย่างล่าสุดรวมถึงความล้มเหลวของเครือข่าย Interac ทั่วประเทศของ Canada ในปี 2022 ซึ่งทำให้ผู้คนหลายล้านคนไม่สามารถชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์เป็นเวลากว่า 15 ชั่วโมง การขัดข้องในระดับภูมิภาคที่คล้ายกันแสดงให้เห็นว่าสังคมพึ่งพาระบบการชำระเงินแบบรวมศูนย์ที่อาจล้มเหลวอย่างหายนะมากเพียงใด
การเปรียบเทียบต้นทุนวิธีการชำระเงิน (การศึกษาของธนาคาร Canada ):
- เงินสด: คุ้มค่าที่สุดสำหรับการทำธุรกรรมสูงสุด 6 CAD
- บัตรเดบิต: มีประสิทธิภาพมากกว่าเมื่อเกิน 6 CAD
- บัตรเครดิต: ไม่เคยเป็นตัวเลือกที่คุ้มค่าที่สุดสำหรับผู้ค้า
- แหล่งที่มา: เอกสารการอภิปรายของเจ้าหน้าที่ Bank of Canada ปี 2017
มุมมองระหว่างประเทศ: ทางกลางของ Japan
Japan เสนอกรณีศึกษาที่น่าสนใจด้วยระบบอย่างบัตร Suica ที่ให้ประโยชน์หลายอย่างของการชำระเงินดิจิทัลในขณะที่รักษาคุณสมบัติคล้ายเงินสดบางอย่าง บัตรเหล่านี้ทำงานแบบออฟไลน์ สามารถซื้อแบบไม่เปิดเผยตัวตน และไม่ต้องการบัญชีธนาคารหรือการตรวจสอบเครดิต อย่างไรก็ตาม เทคโนโลยียังคงเป็นเฉพาะภูมิภาคเป็นส่วนใหญ่เนื่องจากข้อจำกัดการอนุญาตและมาตรฐานที่เป็นกรรมสิทธิ์
แนวทางของ Japan แสดงให้เห็นว่าระบบการชำระเงินสามารถสร้างสมดุลระหว่างความสะดวกสบายกับการเข้าถึงได้อย่างไร แม้ว่าความท้าทายในการนำไปใช้ยังคงมีอยู่สำหรับนักท่องเที่ยวต่างชาติเนื่องจากข้อจำกัดฮาร์ดแวร์และซอฟต์แวร์บนอุปกรณ์ต่างประเทศ
คุณสมบัติของระบบบัตร Suica ของ Japan :
- ยอดเงินสูงสุด: ¥20,000 JPY (~$133 USD)
- สามารถซื้อแบบไม่เปิดเผยตัวตนได้
- สามารถทำธุรกรรมแบบออฟไลน์ได้
- ไม่จำเป็นต้องมีบัญชีธนาคาร
- ใช้งานได้กับอุปกรณ์ Apple ทั่วโลก อุปกรณ์ Android มีข้อจำกัดเนื่องจากใบอนุญาต FeliCa
จิตวิทยาของการใช้จ่าย
สมาชิกชุมชนรายงานความแตกต่างทางพฤติกรรมที่สำคัญระหว่างการใช้เงินสดและบัตร เงินสดจริงสร้างแรงเสียดทานทางจิตวิทยาที่สามารถลดการซื้อตามใจชั่วคราวและปรับปรุงการตระหนักรู้เรื่องงบประมาณ ธรรมชาติที่จับต้องได้ของเงินสดทำให้การใช้จ่ายรู้สึกจริงมากกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับธรรมชาติที่เป็นนามธรรมของธุรกรรมบัตร
เงินสดทำให้ฉันคิดจริงจังเกี่ยวกับสิ่งที่ฉันซื้อ มันไม่กระตุ้นคุณแบบเดียวกันเมื่อคุณแตะบัตร... ซึ่งเป็นหนึ่งในเหตุผลหลักที่พวกเขาต้องการให้คุณใช้บัตร
ด้านจิตวิทยานี้ส่งผลต่อการจัดการการเงินส่วนบุคคล โดยหลายคนพบว่าการควบคุมการใช้จ่ายง่ายกว่าเมื่อใช้เงินสดจริงแม้จะมีข้อได้เปรียบด้านความสะดวกสบายของการติดตามดิจิทัลเพื่อวัตถุประสงค์ในการทำงบประมาณ
มองไปข้างหน้า
ภูมิทัศน์การชำระเงินยังคงพัฒนาต่อไปเมื่อชุมชนต่อสู้กับการสร้างสมดุลระหว่างความสะดวกสบาย ความเป็นส่วนตัว ต้นทุน และการเข้าถึง ในขณะที่การชำระเงินดิจิทัลเสนอข้อได้เปรียบที่ชัดเจนในแง่ของความง่ายในการใช้งานและการเก็บบันทึก เงินสดมีหน้าที่สำคัญสำหรับการปกป้องความเป็นส่วนตัวและการรวมทางการเงินที่ไม่ควรถูกยกเลิก
แนวทางแก้ไขน่าจะไม่ใช่การเลือกวิธีการชำระเงินหนึ่งแบบมากกว่าอีกแบบหนึ่ง แต่เป็นการรับรองว่าตัวเลือกหลายอย่างยังคงมีอยู่เพื่อตอบสนองความต้องการและสถานการณ์ที่แตกต่างกัน เมื่อเทคโนโลยีการชำระเงินก้าวหน้า การรักษาทางเลือกนี้กลายเป็นสิ่งสำคัญมากขึ้นสำหรับการรักษาทั้งเสรีภาพของแต่ละบุคคลและการเข้าถึงทางเศรษฐกิจ
อ้างอิง: Not paying with cash