ผู้ซื้อรถยนต์ชาวอเมริกันเผชิญวิกฤตการเงินขณะช่องว่างความรู้ด้านรถมือสองขยายกว้าง

วิกฤตสินเชื่อรถยนต์ของอเมริกาได้ถึงจุดวิกฤตแล้ว โดยมีหนี้คงค้างอยู่ที่ 1.66 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐ และอัตราการผิดนัดชำระหนี้ที่แย่กว่าวิกฤตการเงินปี 2008 แม้ว่าตัวเลขจะวาดภาพที่น่าหดหู่ แต่การอภิปรายในชุมชนเผยให้เห็นปัญหาที่ลึกกว่านั้น คือชาวอเมริกันจำนวนมากได้สูญเสียความรู้แบบดั้งเดิมที่จำเป็นในการเลือกซื้อรถมือสองอย่างมีประสิทธิภาพ

สถิติวิกฤตสินเชื่อรถยนต์:

• หนี้สินเชื่อรถยนต์คงค้างทั้งหมด: 1.66 ล้านล้าน USD
• ค่าผ่อนรถยนต์เฉลี่ยต่อเดือน: 745 USD
• ผู้ซื้อที่จ่ายค่าผ่อนเดือนละ 1,000+ USD: 20%
• อัตราการยึดรถเพิ่มขึ้น (2022-2024): 43%
• อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์มือสอง: 10%+

ศิลปะการซื้อรถมือสองที่สูญหาย

ปัจจัยสำคัญที่ผลักดันผู้คนไปสู่สินเชื่อรถยนต์ใหม่ราคาแพงดูเหมือนจะเป็นการเปลี่ยนแปลงทางวัฒนธรรมที่หันไปจากทักษะการซื้อรถมือสอง ชาวอเมริกันในปัจจุบันจำนวนมากรู้สึกกลัวเมื่อต้องซื้อรถจากผู้ขายรายบุคคล เนื่องจากขาดความรู้ด้านกลไกที่คนรุ่นก่อนถือเป็นเรื่องปกติ ช่องว่างความรู้นี้บังคับให้ผู้ซื้อหันไปหาตัวแทนจำหน่ายและรถยนต์ใหม่ ซึ่งมีการผ่อนชำระรายเดือนโดยทั่วไปอยู่ที่ 745 ดอลลาร์สหรัฐ โดยผู้ซื้อ 20% จ่ายมากกว่า 1,000 ดอลลาร์สหรัฐต่อเดือน

ความแตกต่างกับภูมิภาคอื่นนั้นชัดเจน ใน Eastern Europe และตลาดอื่นๆ การซื้อรถมือสองยังคงเป็นแนวปฏิบัติทั่วไป โดยผู้ซื้อตรวจสอบรถยนต์ด้วยตนเองเป็นประจำหรือใช้ผู้ประเมินอิสระ บางตลาดมีบริการเช่น Dekra ที่ให้บริการตรวจสอบรถยนต์อย่างครอบคลุม รวมถึงการตรวจสอบความเสียหายของแชสซีและการอ่านรหัสปัญหาการวินิจฉัยในราคาไม่กี่ร้อยดอลลาร์

การจัดหาเงินทุนสร้างการบิดเบือนตลาด

ระบบการจัดหาเงินทุนเองสร้างแรงจูงใจที่ผิดปกติ การขายรถมือสองระหว่างบุคคลโดยทั่วไปต้องการการชำระเงินสด ซึ่งจำกัดตลาดให้เฉพาะผู้ซื้อที่มีเงินออม ข้อจำกัดนี้ทำให้ราคารถมือสองเก่าต่ำกว่าความเป็นจริง แต่ผลักดันผู้ซื้อที่ขาดเงินสดไปสู่ตัวเลือกที่มีการจัดหาเงินทุนด้วยอัตราดอกเบียที่เกิน 10% สำหรับรถมือสอง

อัตราดอกเบียเฉลี่ยของสินเชื่อรถมือสองอยู่เหนือ 10% พวกเขาซื้อรถมือสอง แต่มันเป็นการหลอกลวงมากกว่า

ในขณะเดียวกัน รถยนต์ที่มีสิทธิ์ได้รับการจัดหาเงินทุน (โดยทั่วไปอายุต่ำกว่า 5-6 ปี) มีราคาพิเศษ บางครั้งเป็นสองเท่าของรถยนต์ที่คล้ายกันแต่เก่ากว่าเพียงหนึ่งปี ช่องว่างการจัดหาเงินทุนนี้สร้างตลาดสองชั้นที่ลงโทษผู้ที่ไม่มีเงินออมจำนวนมาก

ตัวอย่างการเปรียบเทียบราคาตลาด:

• รถยนต์อายุ 5 ปีที่ซื้อด้วยสินเชื่อ: ประมาณ 20,000 เหรียญสหรัฐ
• รถยนต์อายุ 6 ปีที่ซื้อด้วยเงินสดเท่านั้น: ประมาณ 10,000 เหรียญสหรัฐ
• รถยนต์มือสองจากเจ้าของคนเดียว: 5,000-6,000 เหรียญสหรัฐ
• รถยนต์คันเดียวกันที่ตัวแทนจำหน่าย: 9,000-10,000 เหรียญสหรัฐ
• ค่าใช้จ่ายในการตรวจสอบรถยนต์โดยผู้เชี่ยวชาญ: 400-500 เหรียญสหรัฐ

ความคาดหวังทางวัฒนธรรมขับเคลื่อนการตัดสินใจที่ผิดพลาด

นอกจากอุปสรรคเชิงปฏิบัติแล้ว ปัจจัยทางวัฒนธรรมยังมีบทบาทสำคัญ แนวคิดเรื่องการผ่อนชำระรถยนต์ได้กลายเป็นเรื่องปกติเหมือนกับค่าโทรศัพท์สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมาก ผู้ซื้อบางคนมุ่งเน้นที่จำนวนการผ่อนชำระรายเดือนเท่านั้น แทนที่จะดูต้นทุนรวมของรถยนต์ โดยรวมส่วนต่างติดลบจากสินเชื่อก่อนหน้าเข้าไปในการซื้อครั้งใหม่

ความชอบรถยนต์ใหม่มักเกิดจากความต้องการความน่าเชื่อถือที่รับรู้และการพิจารณาสถานะ ในประเทศที่การเป็นเจ้าของรถยนต์เป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการจ้างงานในพื้นที่ส่วนใหญ่ ความกลัวปัญหาเชิงกลสามารถผลักดันผู้คนไปสู่การซื้อรถใหม่ราคาแพง แม้ว่างบประมาณของพวกเขาจะไม่สามารถรองรับได้

กับดักความยากจนลึกลงไป

สถานการณ์นี้สร้างวงจรอุบาทว์ที่ข้อจำกัดทางการเงินนำไปสู่การตัดสินใจซื้อที่ผิดพลาด ซึ่งจากนั้นทำให้สถานการณ์ทางการเงินแย่ลง ผู้ที่สามารถออมเงินสด 8,000 ดอลลาร์สหรัฐได้สามารถเข้าถึงรถมือสองราคาสมเหตุสมผล ในขณะที่ผู้ที่ไม่สามารถทำได้ต้องยอมรับเงื่อนไขสินเชื่อที่เอารัดเอาเปรียบในตัวเลือกที่แพงกว่า

ช่องว่างความรู้ทำให้ปัญหานี้รุนแรงขึ้น ผู้ซื้อที่เต็มใจซื้อรถยนต์เก่าและราคาถูกกว่าและทำการบำรุงรักษาพื้นฐานสามารถลดต้นทุนการขนส่งได้อย่างมาก อย่างไรก็ตาม วิธีการนี้ต้องการความรู้ด้านกลไกและความอดทนต่อความเสี่ยงที่ผู้ซื้อปัจจุบันจำนวนมากขาด

ขณะที่อัตราการยึดคืนเพิ่มขึ้น 43% ระหว่างปี 2022 และ 2024 วิกฤตนี้ไม่มีสัญญาณว่าจะบรรเทาลง หากไม่แก้ไขทั้งโครงสร้างการจัดหาเงินทุนและช่องว่างความรู้ที่ขับเคลื่อนการตัดสินใจซื้อที่ผิดพลาด ผู้ซื้อรถยนต์ชาวอเมริกันน่าจะยังคงดิ้นรนภายใต้ภาระหนี้ที่ไม่ยั่งยืนต่อไป

อ้างอิง: Americans Crushed By Auto Loans As Defaults And Repossessions Surge