ระบบให้คะแนนเครดิตใหม่ของ FICO สำหรับ BNPL จุดประกายการถอดเถียงเรื่องผลกระทบทางการเงินและการมองเห็นหนี้สิน

การประกาศของ FICO ที่จะนำข้อมูล buy-now-pay-later ( BNPL ) มาใช้ในคะแนนเครดิตได้จุดประกายการถกเถียงอย่างเข้มข้นเกี่ยวกับว่าการเปลี่ยนแปลงนี้จะช่วยเหลือหรือเป็นอันตรายต่อผู้บริโภค เมื่อคาดว่าจะมีชาวอเมริกันมากกว่า 90 ล้านคนใช้บริการ BNPL ในปี 2025 การเคลื่อนไหวนี้แก้ไขช่องว่างที่เพิ่มขึ้นในการประเมินเครดิตแบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตาม การตอบสนองจากชุมชนเผยให้เห็นความกังวลอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับผลกระทบในวงกว้างของการเปลี่ยนแปลงนี้

ไทม์ไลน์การรวม BNPL เข้ากับ FICO และสถิติต่างๆ

การเปลี่ยนแปลงสำคัญ:

• ครั้งแรกที่ข้อมูล BNPL ถูกรวมเข้าในคะแนน FICO
• Affirm เริ่มรายงานข้อมูลให้ Experian ในช่วงต้นปี 2025
• สิ่งที่เคยถือว่าเป็น "หนี้ซ่อนเร้น" ตอนนี้สามารถมองเห็นได้โดยผู้ให้กู้

ปัญหาหนี้สินที่ซ่อนเร้นถูกเปิดเผย

การรวมข้อมูล BNPL เข้าในคะแนนเครดิตแก้ไขสิ่งที่หลายคนพิจารณาว่าเป็นหนี้สินปีศาจ - ภาระผูกพันทางการเงินที่อยู่นอกการรายงานเครดิตแบบดั้งเดิม การอภิปรายในชุมชนเน้นย้ำว่าระบบการให้กู้ยืมในเงามืดนี้ทำให้ผู้บริโภคสามารถสะสมแผนการชำระเงินหลายรายการโดยที่ผู้ให้กู้ไม่เห็นภาพรวมที่สมบูรณ์ การค้นพบของ Federal Reserve ที่ว่าเกือบ 25% ของผู้ใช้ BNPL ชำระเงินล่าช้าในปี 2024 เพิ่มขึ้นจาก 18% ในปี 2023 บ่งบอกว่าความเสี่ยงเป็นจริงและเพิ่มขึ้น

ผู้ใช้หลายคนแสดงความกังวลว่าคนที่ดูมีความน่าเชื่อถือทางเครดิตบนกระดาษอาจมีหนี้สินเกินตัวจริงๆ ผ่านการจัดการ BNPL หลายรายการ ช่องว่างในการมองเห็นนี้หมายความว่าผู้ให้กู้จำนองและเจ้าหนี้รายอื่นไม่สามารถประเมินความเสี่ยงได้อย่างเหมาะสม ซึ่งอาจนำไปสู่การตัดสินใจให้กู้ยืมที่ไม่ดี

เงินที่ใช้อย่างฉลาดเทียบกับการใช้จ่ายเพื่อความอยู่รอด

ชุมชนเผยให้เห็นการแบ่งแยกอย่างชัดเจนในวิธีที่กลุ่มเศรษฐกิจต่างๆ ใช้บริการ BNPL ผู้ใช้ที่มีความซับซ้อนทางการเงินมักจะใช้เงินกู้ไม่มีดอกเบี้ยเหล่านี้อย่างมีกลยุทธ์ โดยเก็บเงินสดไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงเพื่อหาดอกเบี้ยในขณะที่ทำการชำระเงินตามช่วงเวลา สำหรับการซื้อที่มีดอกเบี้ย 0% เป็นเวลาหลายเดือน วิธีการนี้สามารถสร้างผลตอบแทนที่เล็กแต่มีความหมาย

อย่างไรก็ตาม การอภิปรายยังเผยให้เห็นรูปแบบการใช้งานที่น่ากังวล ผู้ใช้บางคนรายงานว่าเห็น BNPL ถูกใช้สำหรับสิ่งจำเป็นพื้นฐานเช่นการส่งอาหาร ซึ่งบ่งบอกถึงความทุกข์ทางการเงินมากกว่าการวางแผนเชิงกลยุทธ์ สิ่งนี้เน้นย้ำว่าเครื่องมือทางการเงินเดียวกันสามารถให้บริการวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิงขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจของผู้ใช้

หากใครสามารถ BNPL หรือยืมเครดิตยาช่วยชีวิตได้ นั่นไม่ใช่เงินเล่นเพราะพวกเขาไม่ต้องการทำงาน

การเปรียบเทียบ BNPL กับเครดิตแบบดั้งเดิม

ความไม่แน่นอนของผลกระทบต่อคะแนนเครดิต

แม้ว่าการศึกษาของ FICO และ Affirm จะแนะนำว่าผู้ใช้ส่วนใหญ่ที่มีเงินกู้ BNPL หลายรายการจะเห็นคะแนนที่สูงขึ้นหรือไม่เปลี่ยนแปลง แต่ความสงสัยในชุมชนยังคงสูง ผู้ใช้กังวลว่าการมองเห็นหนี้สินที่ซ่อนเร้นไว้ก่อนหน้านี้อย่างกะทันหันอาจทำให้ผู้กู้ดูมีหนี้สินเกินตัว โดยเฉพาะเมื่อสมัครขอเงินกู้รายใหญ่เช่นจำนอง

ความกังวลมุ่งเน้นไปที่เวลาและบริบท ผู้กู้ที่มีการชำระเงิน BNPL ที่ใช้งานอยู่หลายรายการอาจดูเสี่ยงต่อผู้ให้กู้จำนอง แม้ว่าการชำระเงินเหล่านั้นจะเป็นตัวแทนของภาระผูกพันขนาดเล็กระยะสั้นที่จะได้รับการแก้ไขภายในไม่กี่เดือนก็ตาม ความท้าทายอยู่ที่วิธีที่อัลกอริทึมเครดิตจะถ่วงน้ำหนักจุดข้อมูลใหม่เหล่านี้เมื่อเทียบกับผลิตภัณฑ์เครดิตแบบดั้งเดิม

ปัญหาระบบนอกเหนือจากการเลือกของแต่ละบุคคล

การอภิปรายในชุมชนเผยให้เห็นความหงุดหงิดกับการกำหนดกรอบการใช้ BNPL ว่าเป็นเพียงเรื่องของวินัยทางการเงินส่วนบุคคล ผู้ใช้หลายคนโต้แย้งว่าต้นทุนที่เพิ่มขึ้น ค่าจ้างที่หยุดนิ่ง และตาข่ายความปลอดภัยทางสังคมที่จำกัดผลักดันให้ผู้คนหันไปใช้บริการเหล่านี้ด้วยความจำเป็นมากกว่าการเลือก การถกเถียงสัมผัสกับความไม่เท่าเทียมทางเศรษฐกิจในวงกว้าง โดยบางคนชี้ให้เห็นว่าผู้บริโภคที่ร่ำรวยสามารถเล่นเกมระบบเหล่านี้เพื่อผลกำไรในขณะที่ครอบครัวที่ดิ้นรนเผชิญกับความเสียหายด้านเครดิตที่อาจเกิดขึ้น

การสนทนายังเน้นย้ำว่าบริการ BNPL เติมเต็มช่องว่างในระบบเครดิตแบบดั้งเดิม โดยเสนอการอนุมัติอย่างรวดเร็วโดยไม่ต้องตรวจสอบเครดิตอย่างละเอียด การเข้าถึงได้นี้ทำให้พวกเขาน่าสนใจสำหรับผู้บริโภคที่อาจไม่มีคุณสมบัติสำหรับบัตรเครดิตแบบดั้งเดิมหรือผู้ที่ต้องการอำนาจซื้อทันที

บทสรุป

การรวม BNPL ข้อมูลของ FICO แสดงถึงการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในการประเมินเครดิต โดยนำหนี้สินที่มองไม่เห็นก่อนหน้านี้มาสู่แสงสว่าง แม้ว่าการเปลี่ยนแปลงนี้จะสัญญาว่าจะมีการประเมินความเสี่ยงที่แม่นยำมากขึ้น แต่ก็ยังเป็นที่ตั้งคำถามเกี่ยวกับความยุติธรรมและความไม่เท่าเทียมทางเศรษฐกิจ การตอบสนองของชุมชนแนะนำว่าผลกระทบที่แท้จริงจะขึ้นอยู่กับวิธีการนำคะแนนใหม่เหล่านี้มาใช้และถ่วงน้ำหนักอย่างมาก และว่าพวกเขาจะคำนึงถึงวิธีการที่หลากหลายที่ชาวอเมริกันใช้เครื่องมือทางการเงินเหล่านี้หรือไม่ - ตั้งแต่การเพิ่มประสิทธิภาพเชิงกลยุทธ์ไปจนถึงการอยู่รอดขั้นพื้นฐาน

อ้างอิง: FICO to incorporate buy-now-pay-later loans into credit scores