ประกันการดูแลระยะยาวเผชิญวิกฤตอุตสาหกรรมขณะต้นทุนพุ่งสูงและบริษัทถอนตัวจากตลาด

อุตสาหกรรมประกันการดูแลระยะยาวกำลังประสบกับวิกฤตทางการเงินที่รุนแรง โดยมีบริษัทประกันหลายแห่งที่ถอนตัวจากตลาดทั้งหมดหรือเพิ่มเบี้ยประกันอย่างมากมาย สถานการณ์นี้ทำให้ครอบครัวต่างๆ เผชิญกับทางเลือกที่ยากลำบากเกี่ยวกับการดูแลญาติผู้สูงอายุ ดังที่เห็นได้จากประสบการณ์ในโลกแห่งความเป็นจริงที่ได้รับการแบ่งปันในการอภิปรายล่าสุดเกี่ยวกับความท้าทายในการจัการทั้งการเรียกร้องประกันภัยและระบบสุขภาพในวงกว้าง

บริษัทประกันดิ้นรนกับความสูญเสียมหาศาล

ภาคประกันการดูแลระยะยาวได้กลายเป็นสิ่งที่ไม่ยั่งยืนทางการเงินสำหรับผู้ให้บริการหลายราย บริษัทที่ขายกรมธรรม์เมื่อหลายทศวรรษที่ผ่านมากำลังเผชิญกับการเรียกร้องที่เกินกว่าการคาดการณ์เดิมอย่างมาก ซึ่งนำไปสู่สิ่งที่ผู้สังเกตการณ์ในอุตสาหกรรมอธิบายว่าเป็นหายนะสำหรับอุตสาหกรรม ปัญหาเกิดจากการที่ผู้คนมีอายุยืนกว่าที่คาดหวังและต้องการการดูแลเป็นระยะเวลานาน บางครั้งนานหลายปีแทนที่จะเป็นช่วงเวลาสั้นๆ ที่บริษัทประกันวางแผนไว้

สถานการณ์ได้รุนแรงขึ้นจนบริษัทใหญ่ๆ ได้รับผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญ บริษัทบางแห่งได้หยุดเสนอกรมธรรม์การดูแลระยะยาวใหม่ทั้งหมด ในขณะที่บริษัทอื่นๆ ได้เพิ่มเบี้ยประกันอย่างมากมายจนผู้ถือกรมธรรม์หลายคนถูกบังคับให้ยกเลิกความคุ้มครอง สิ่งนี้สร้างวงจรอุบาทว์ที่มีเพียงผู้ที่มีแนวโน้มจะต้องการการดูแลมากที่สุดเท่านั้นที่ยังคงรักษากรมธรรม์ไว้ ทำให้แนวโน้มทางการเงินของบริษัทประกันแย่ลงไปอีก

คุณสมบัติของกรมธรรม์ประกันการดูแลระยะยาวที่ควรพิจารณา:

• จำนวนเงินผลประโยชน์รายวัน: เริ่มต้นที่ 150 USD ต่อวันในปี 2001 เพิ่มขึ้นเป็น 300 USD ต่อวันพร้อมการป้องกันภาวะเงินเฟ้อ
• ระยะเวลาการหักลบ: โดยทั่วไป 100 วัน (ระยะเวลาหักลบก่อนที่ความคุ้มครองจะเริ่มต้น)
• การจ่ายเงินสูงสุด: มักจะครอบคลุม 5 ปี (รวมประมาณ 550,000 USD ทั้งหมด)
• ประเภทความคุ้มครอง: สถานพยาบาลผู้ป่วยที่ต้องการทักษะเฉพาะ การดูแลแบบช่วยเหลือ การดูแลในบ้าน
• วิธีการจ่ายเงินค่าสินไหมทดแทน: กรมธรรม์แบบชดใช้คืนเทียบกับกรมธรรม์แบบชดเชย

ความซับซ้อนของระบบสุขภาพเพิ่มภาระ

นอกเหนือจากความท้าทายด้านประกันแล้ว ครอบครัวต่างๆ กำลังค้นพบว่าระบบสุขภาพเองก็นำเสนออุปสรรคมากมาย โครงสร้างปัจจุบันเกี่ยวข้องกับตัวกลางหลายชั้น ตั้งแต่บริษัทประกันไปจนถึงผู้บริหารสถานพยาบาล โดยแต่ละฝ่ายจะได้รับส่วนหนึ่งของเงินทุนที่มุ่งหมายสำหรับการดูแลจริง ความซับซ้อนนี้ได้นำไปสู่สถานการณ์ที่การจ้างงานด้านสุขภาพได้เติบโตขึ้นจนคิดเป็นประมาณ 11% ของกำลังแรงงาน US แต่ครอบครัวหลายครอบครัวยังคงดิ้นรนเพื่อหาการดูแลที่เพียงพอสำหรับคนที่รัก

วิกฤตด้านบุคลากรในสถานดูแลได้กลายเป็นเรื่องเฉียบพลันเป็นพิเศษ สถานดูแลผู้สูงอายุและสถานพยาบาลเฉพาะทางหลายแห่งไม่สามารถหาคนงานได้เพียงพอหรือจ่ายค่าจ้างในอัตราที่แข่งขันได้ ส่งผลให้เกิดสถานที่ที่ขาดแคลนบุคลากรซึ่งสมาชิกในครอบครัวมักจะต้องให้การดูแลอย่างมีนัยสำคัญแม้จะจ่ายค่าธรรมเนียมรายเดือนเกิน 10,000 ดอลลาร์ สหรัฐ สถานการณ์นี้เกิดขึ้นทั่วประเทศ ไม่ใช่เฉพาะในพื้นที่ที่มีต้นทุนสูงเท่านั้น

สстатิสติการจ้างงานด้านสาธารณสุข:

• สาธารณสุขคิดเป็น ~11% ของแรงงานใน US
• Germany : ~16% ของแรงงานในสาธารณสุข
• UK : ~10% ของแรงงานในสาธารณสุข
• France : ~5% ของแรงงานในสาธารณสุข
• การใช้จ่ายด้านสาธารณสุขของ US : ~17% ของ GDP (สูงกว่าประเทศพัฒนาแล้วอื่นๆ)

แนวทางทางเลือกได้รับความสนใจ

ขณะที่ประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมกลายเป็นสิ่งที่ใช้ได้น้อยลง ครอบครัวต่างๆ กำลังสำรวจกลยุทธ์ทางเลือก บางครอบครัวหันไปใช้ผลิตภัณฑ์ประกันแบบผสมที่รวมประกันชีวิตกับผลประโยชน์การดูแลระยะยาว ในขณะที่ครอบครัวอื่นๆ กำลังพิจารณาแนวทางการประกันตนเองที่พวกเขาออมเงินโดยตรงแทนที่จะจ่ายเบี้ยประกัน

การจัดการดูแลที่บ้านก็กำลังกลายเป็นที่นิยมมากขึ้น โดยครอบครัวจ้างพยาบาลโดยตรงแทนที่จะผ่านสถานพยาบาล แนวทางนี้สามารถประหยัดต้นทุนมากกว่าและอนุญาตให้มีการดูแลที่เป็นส่วนตัวมากขึ้น แม้ว่าจะต้องการการประสานงานและการจัดการอย่างมีนัยสำคัญจากสมาชิกในครอบครัว

ค่าใช้จ่ายการดูแลระยะยาวในปัจจุบัน:

• สถานพยาบาลผู้สูงอายุแบบเฉพาะทาง: $8,000-$12,000 USD ต่อเดือน
• สถานที่อยู่อาศัยสำหรับผู้สูงอายุ: $4,000+ USD ต่อเดือน
• การดูแลสุขภาพที่บ้าน: แตกต่างกันไปตามภูมิภาคและระดับการดูแลที่จำเป็น
• เบี้ยประกันภัย: ในอดีตอยู่ที่ประมาณ $14,000 USD ต่อปีสำหรับคู่สมรส

การเปรียบเทียบระหว่างประเทศเน้นข้อบกพร่องของระบบ

การอภิปรายเกี่ยวกับระบบสุขภาพในประเทศอื่นๆ เผยให้เห็นความแตกต่างอย่างชัดเจนกับแนวทาง US บางประเทศได้นำระบบสุขภาพถ้วนหน้าที่รวมความคุ้มครองการดูแลระยะยาวมาใช้ โดยได้รับการสนับสนุนผ่านการจัดเก็บภาษีแทนที่จะเป็นประกันเอกชน ระบบเหล่านี้มักให้ต้นทุนที่คาดการณ์ได้มากกว่าและความคุ้มครองที่กว้างขึ้น แม้ว่าจะต้องการโครงสร้างทางสังคมและการเมืองที่แตกต่างกันเพื่อนำมาใช้

การเปรียบเทียบเน้นให้เห็นว่าการพึ่งพาประกันเอกชนและสุขภาพที่ขับเคลื่อนด้วยผลกำไรของระบบ US สร้างความท้าทายที่เป็นเอกลักษณ์ที่ประเทศพัฒนาแล้วอื่นๆ ได้จัดการผ่านแนวทางที่แตกต่างกันในการส่งมอบและการจัดหาเงินทุนด้านสุขภาพ

มองไปข้างหน้า

วิกฤตในประกันการดูแลระยะยาวสะท้อนปัญหาที่กว้างขึ้นภายในระบบสุขภาพ US รวมถึงการเพิ่มขึ้นของต้นทุน การเปลี่ยนแปลงทางประชากรศาสตร์ และความท้าทายในการให้การดูแลสำหรับประชากรที่กำลังแก่ชรา ขณะที่ระบบปัจจุบันพิสูจน์แล้วว่าไม่เพียงพอมากขึ้น ครอบครัวต่างๆ ถูกบังคับให้พัฒนากลยุทธ์ของตนเองสำหรับการจัดการความต้องการการดูแลระยะยาว ซึ่งมักเกี่ยวข้องกับการตัดสินใจทางการเงินและส่วนตัวที่ยากลำบากเกี่ยวกับวิธีการดูแลญาติผู้สูงอายุในขณะที่ปกป้องสินทรัพย์ของครอบครัว

สถานการณ์นี้เน้นย้ำถึงความจำเป็นในการหาแนวทางแก้ไขที่ครอบคลุมซึ่งจัดการทั้งวิกฤตเฉียบพลันในประกันการดูแลระยะยาวและปัญหาโครงสร้างพื้นฐานที่ทำให้สุขภาพและการดูแลผู้สูงอายุมีราคาแพงและซับซ้อนใน United States

อ้างอิง: Financial Concerns From My Family's Experience with Long-Term Care Insurance