Open Banking ควรจะปฏิวัติวิธีการจัดการการเงินของผู้คนโดยให้พวกเขาเข้าถึงข้อมูลธนาคารของตนเองได้อย่างง่ายดาย แต่ความเป็นจริงกลับทำให้ผู้ใช้หลายคนรู้สึกหงุดหงิดกับอุปสรรคทางระบบราชการและฟังก์ชันการทำงานที่จำกัด ซึ่งห่างไกลจากคำสัญญาเดิมมาก
ช่องว่างระหว่างคำสัญญาและความเป็นจริง
แม้ว่าข้อบังคับต่างๆ เช่น PSD2 ในยุโรปและมาตรา 1033 ของ Dodd-Frank Act ในสหรัฐอเมริกาได้รับการออกแบบมาเพื่อบังคับให้ธนาคารเปิดระบบของพวกเขา แต่การนำไปปฏิบัติกลับน่าผิดหวัง ผู้ใช้ที่เพียงแค่ต้องการดึงข้อมูลการทำธุรกรรมของตนเองไปใส่ในแอปจัดการงบประมาณ กลับพบว่าตนเองถูกขัดขวางด้วยข้อกำหนดใบอนุญาตที่มีราคาแพงและกระบวนการอนุมัติที่ซับซ้อน
สถานการณ์นี้น่าหงุดหงิดเป็นพิเศษสำหรับนักพัฒนารายบุคคลและธุรกิจขนาดเล็ก หลายคนค้นพบว่าพวกเขาต้องได้รับอนุญาตจากธนาคารกลางหรือต้องสร้างบริษัทเพียงเพื่อเข้าถึงข้อมูลทางการเงินของตนเอง เขาวงกตระบบราชการนี้ได้ปิดกั้นคนกลุ่มที่ Open Banking ตั้งใจจะช่วยเหลือ นั่นคือผู้บริโภครายบุคคลที่แสวงหาการควบคุมการเงินของตนเองให้ดีขึ้น
อุปสรรคในการเข้าถึงสำหรับผู้ใช้รายบุคคล
- ต้องได้รับอนุญาตจากธนาคารกลาง สำหรับการเข้าถึงข้อมูลส่วนบุคคลในหลายเขตอำนาจศาล
- ต้องจัดตั้งนิติบุคคล เพื่อเข้าถึง API ของรัฐบาลสำหรับข้อมูลใบเสร็จส่วนบุคคล
- ค่าธรรมเนียมใบอนุญาตที่แพง ตั้งแต่หลายร้อยถึงหลายพันดอลลาร์ต่อปี
- ข้อกำหนดด้านเทคนิคที่ซับซ้อน ที่ทำให้นักพัฒนารายย่อยและผู้ใช้รายบุคคลไม่สามารถเข้าถึงได้
อุปสรรคการยืนยันตัวตนทำลายประสบการณ์ผู้ใช้
แม้เมื่อได้รับการอนุญาตแล้ว ประสบการณ์ผู้ใช้ยังคงแย่อยู่ ในยุโรป PSD2 กำหนดให้ผู้ใช้ต้องยืนยันความยินยอมของตนใหม่ทุก 180 วันผ่านกระบวนการที่ยุ่งยากซึ่งอาจใช้เวลานานถึง 10 นาที บางระบบต้องการการยืนยันตัวตนรายวันด้วยรหัสข้อความสำหรับแต่ละบัญชี ทำให้การใช้งานปกติเป็นไปไม่ได้
มันไร้สาระจริงๆ ที่ระบบดิจิทัลที่เก่าแก่และสำคัญที่สุดของเราได้รับอนุญาตให้กั้นข้อมูลของตนเองโดยไม่มีการเข้าถึง API
ข้อกำหนดการยืนยันตัวตนที่บ่อยครั้งเหล่านี้ แม้จะมีเหตุผลในฐานะมาตรการรักษาความปลอดภัย แต่ได้ทำลายแอปพลิเคชัน fintech หลายตัวก่อนที่จะได้รับแรงผลักดัน ผลลัพธ์คือระบบที่ใช้งานได้บนกระดาษแต่ล้มเหลวในทางปฏิบัติเนื่องจากการออกแบบประสบการณ์ผู้ใช้ที่แย่
การเปรียบเทียบข้อกำหนดการยืนยันตัวตน
- PSD2 (ยุโรป): รอบการตรวจสอบใหม่ทุก 180 วัน กระบวนการ 10 นาทีต่อการต่ออายุหนึ่งครั้ง
- SimpleFIN (ทางเลือกของ US): การยืนยันตัวตน OTP รายวันต่อบัญชี ทำให้การคุ้มครองผู้บริโภคเป็นโมฆะ
- UK Open Banking: กระบวนการที่คล่องตัวผ่านผู้ให้บริการที่ได้รับอนุญาต
- การธนาคารแบบดั้งเดิม: ชื่อผู้ใช้/รหัสผ่าน พร้อมการอัปเดตความปลอดภัยเป็นครั้งคราว
 |
|---|
| ประตูห้องนิรภัยแสดงให้เห็นอุปสรรคในการเข้าถึงข้อมูลทางการเงินใน Open Banking โดยเน้นย้ำถึงกระบวนการยืนยันตัวตนที่ยุ่งยากที่ผู้ใช้ต้องเผชิญ |
ความแตกต่างในแต่ละภูมิภาคแสดงให้เห็นสิ่งที่เป็นไปได้
การนำ Open Banking ไปปฏิบัติแตกต่างกันอย่างมากในแต่ละภูมิภาค ซึ่งเน้นย้ำว่าทางเลือกนโยบายส่งผลต่อผลลัพธ์อย่างไร ในสหราชอาณาจักร การโอนเงินธนาคารเกือบจะทันทีและฟรี โดยผู้ใช้สามารถดึงรายการการชำระเงินสำหรับแอปพลิเคชันจัดการงบประมาณได้อย่างง่ายดาย ออสเตรเลียประสบความสำเร็จในทำนองเดียวกันด้วยกรอบ Consumer Data Right
ในขณะเดียวกัน ผู้ใช้ในภูมิภาคอื่นๆ ต้องต่อสู้กับระบบที่กระจัดกระจายและการสนับสนุนจากธนาคารที่จำกัด แม้ในที่ที่มี API อยู่ พวกเขามักให้ข้อมูลที่ไม่สมบูรณ์ โดยสนับสนุนข้อมูลบัญชีพื้นฐานแต่ไม่รวมหุ้น บัตรธนาคาร และการจัดหมวดหมู่ธุรกรรมโดยละเอียดที่ผู้ใช้ต้องการจริงๆ
สถานะการดำเนินการ Open Banking ในแต่ละภูมิภาค
| ภูมิภาค | สถานะ | คุณสมบัติหลัก | ข้อจำกัด |
|---|---|---|---|
| United Kingdom | ดำเนินการเต็มรูปแบบ | การโอนเงินทันที, การชำระเงินฟรี, การรวมแอปจัดการงบประมาณ | จำกัดเฉพาะผู้ให้บริการที่ได้รับอนุญาต |
| European Union | ดำเนินการ PSD2 แล้ว | APIs มาตรฐาน, รอบการยืนยันตัวตน 180 วัน | ค่าใบอนุญาตแพง, การอนุมัติที่มีขั้นตอนซับซ้อน |
| United States | Section 1033 รอการดำเนินการ | กรอบการทำงาน Dodd-Frank มีอยู่แล้ว | การดำเนินการล่าช้า, การสนับสนุนจากธนาคารจำกัด |
| Australia | Consumer Data Right ใช้งานได้ | คล้ายกับโมเดล UK | มีข้อจำกัดในระดับภูมิภาค |
ความขัดแย้งของนวัตกรรม
ธนาคารต่างโต้แย้งว่าข้อกำหนดด้านความปลอดภัยและการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่เข้มงวดเป็นเหตุผลสำหรับอุปสรรคเหล่านี้ แต่นักวิจารณ์มองว่านี่คือการยึดครองกฎระเบียบที่ออกแบบมาเพื่อปกป้องสถาบันที่มีอยู่เดิม ความต้านทานต่อการเปลี่ยนแปลงของอุตสาหกรรมการเงินได้สร้างสถานการณ์ที่นวัตกรรมเกิดขึ้นทั้งๆ ที่ระบบไม่เอื้ออำนวย แทนที่จะเป็นเพราะระบบสนับสนุน
ทางเลือกอื่นๆ กำลังเกิดขึ้นเมื่อผู้ใช้เริ่มเหนื่อยหน่ายกับการรอคอย สกุลเงินดิจิทัลและแพลตฟอร์มการเงินแบบกระจายอำนาจเสนอฟังก์ชันการทำงานบางส่วนที่ Open Banking สัญญาไว้ แม้ว่าสิ่งเหล่านี้จะมาพร้อมกับความเสี่ยงและข้อจำกัดของตนเอง บัตร crypto แบบ self-custody และระบบการชำระเงินบนบล็อกเชนให้การควบคุมข้อมูลทางการเงินโดยตรงมากขึ้น แต่ยังคงไม่เหมาะสมสำหรับค่าใช้จ่ายประจำวันเช่นของชำและค่าเช่า
ความตึงเครียดพื้นฐานยังคงอยู่ระหว่างความปลอดภัยและการเข้าถึงได้ แม้ว่าการปกป้องข้อมูลทางการเงินของผู้บริโภคจะมีความสำคัญ แต่การนำ Open Banking ไปปฏิบัติในปัจจุบันได้เอียงไปทางการจำกัดมากเกินไป ทำให้เกิดอุปสรรคที่ทำลายจุดประสงค์เดิมของการเพิ่มการแข่งขันและนวัตกรรมในบริการทางการเงิน
หมายเหตุ: PSD2 (Payment Services Directive 2) คือกฎหมายของสหภาพยุโรปที่กำหนดให้ธนาคารต้องให้บุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลบัญชีลูกค้าและบริการการชำระเงินผ่าน API ที่ปลอดภัย