บทความล่าสุดที่อ้างว่า Starbucks ดำเนินงานเป็นหนึ่งในสถาบันการเงินที่ใหญ่ที่สุดในประเทศเนื่องจากถือเงินจากโปรแกรมรีวอร์ดของลูกค้าเกือบ 2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ ได้ก่อให้เกิดการถกเถียงอย่างมีนัยสำคัญในชุมชนเทคโนโลยี การอภิปรายมุ่งเน้นไปที่ว่าการเปรียบเทียบดังกล่าวมีความหมายหรือไม่ และเน้นย้ำถึงความกังวลในวงกว้างเกี่ยวกับวิธีที่บริษัทต่างๆ จัดการกับเงินลูกค้าที่ชำระล่วงหน้า
การตั้งคำถามต่อการอ้างว่าเป็นสถาบันการเงินที่ใหญ่ที่สุด
ความขัดแย้งหลักเกิดจากการยืนยันของบทความที่ว่าเงินที่เก็บไว้ 2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐของ Starbucks ทำให้สามารถเปรียบเทียบกับธนาคารใหญ่ๆ ได้ สมาชิกชุมชนได้ท้าทายการจัดหมวดหมู่นี้อย่างรวดเร็ว โดยชี้ให้เห็นว่าแม้ว่า Starbucks อาจมีขนาดเงินฝากเกิน 85% ของธนาคารที่ได้รับใบอนุญาต แต่การเปรียบเทียบนี้ทำให้เข้าใจผิดเนื่องจากจำนวนธนาคารขนาดเล็กจำนวนมากในสหรัฐอเมริกา
ด้วยธนาคาร 4,462 แห่งที่ดำเนินงานทั่วประเทศ หลายแห่งเป็นสถาบันชุมชนขนาดเล็ก เงิน 2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐของ Starbucks จะไม่สามารถติดอันดับ 250 อันดับแรกของธนาคารตามจำนวนเงินฝากได้ ทำให้ป้ายชื่อสถาบันการเงินที่ใหญ่ที่สุดน่าสงสัยอย่างมาก การเปรียบเทียบนี้ดูเหมือนจะออกแบบมาเพื่อสร้างผลกระทบทางดราม่ามากกว่าการวิเคราะห์ทางการเงินที่แม่นยำ
ภูมิทัศน์ธนาคารของสหรัฐอมेริกา:
- มีธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตทั้งหมด 4,462 แห่งดำเนินการในสหรัฐอเมริกา
- 85% ของธนาคารมีเงินฝากน้อยกว่า 2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐของ Starbucks
- ธนาคารชั้นนำถือเงินทุนลูกค้ามากกว่าของ Starbucks อย่างมีนัยสำคัญ
เศรษฐกิจที่ซ่อนอยู่ของเงินลูกค้าที่ชำระล่วงหน้า
นอกเหนือจาก Starbucks แล้ว การอภิปรายยังเผยให้เห็นว่าการถือเงินลูกค้าที่ชำระล่วงหน้าได้แพร่หลายเพียงใด บริษัทพลังงาน แพลตฟอร์มเกมที่ขายโทเค็นเสมือนจริง ร้านอาหารที่มีโปรแกรมสมาชิก และธุรกิจบริการต่างๆ ต่างมียอดคงเหลือเครดิตลูกค้าจำนวนมาก ในประเทศจีน เกือบทุกร้านอาหารและร้านค้าดำเนินโปรแกรมสมาชิกที่ลูกค้าชำระล่วงหน้าเพื่อรับส่วนลด สร้างเงินกู้ไม่มีดอกเบียจำนวนมากให้กับธุรกิจ
ปรากฏการณ์นี้แสดงถึงระบบนิเวศทางการเงินที่มองไม่เห็นเป็นส่วนใหญ่ที่บริษัทต่างๆ ได้ประโยชน์จากการถือเงินของลูกค้า ด้วยอัตราผลตอบแทนพันธบัตรรัฐบาลที่สูงในปัจจุบัน Starbucks น่าจะได้รับประมาณ 100 ล้านดอลลาร์สหรัฐต่อปีเพียงแค่จากการลงทุนเงิน 2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐที่ถือไว้จากลูกค้า
การถือครองทางการเงินของ Starbucks :
- เงินเกือบ 2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐที่เก็บไว้ในโปรแกรมรีวอร์ดลูกค้า
- ประมาณการรายได้ 100 ล้านดอลลาร์สหรัฐต่อปีจากการลงทุนในตราสารคลัง
- จะไม่ติดอันดับใน 250 ธนาคารชั้นนำของสหรัฐฯ จากยอดเงินฝาก แม้จะมีการอ้างสิทธิ์
ความสับสนและความกังวลเรื่อง Buy Now, Pay Later
การอ้างของบทความเกี่ยวกับหนี้ร้านขายของชำผ่านบริการ buy now, pay later ยังได้รับการตรวจสอบอย่างละเอียด สมาชิกชุมชนได้ชี้แจงว่าลูกค้ามักจะเป็นหนี้กับผู้ให้บริการ BNPL เช่น Klarna โดยตรง ไม่ใช่กับร้านขายของชำโดยตรง อย่างไรก็ตาม ความกังวลในวงกว้างเกี่ยวกับผู้บริโภคชาวอเมริกัน 25% ที่ใช้ BNPL สำหรับการซื้อของชำยังคงมีความถูกต้องและน่าเป็นห่วง
บริการเหล่านี้มีให้บริการทั้งออนไลน์ผ่านแพลตฟอร์มจัดส่งและในร้านค้าจริงผ่านแอปสมาร์ทโฟน ทำให้เข้าถึงได้ง่ายขึ้นสำหรับการซื้อของประจำวันที่ผู้คนเคยจ่ายเงินทันที
การใช้งานซื้อเดี้ยวจ่ายทีหลัง:
- ผู้บริโภคชาวอเมริกัน 25% ใช้บริการ BNPL สำหรับการซื้อของชำ
- สามารถใช้ได้ผ่านบริการจัดส่งและแอปพลิเคชันสมาร์ทโฟนในร้านค้า
- หนี้สินมักจะเป็นหนี้ต่อผู้ให้บริการ BNPL ไม่ใช่ต่อผู้ค้าโดยตรง
โปรแกรมสะสมแต้มในฐานะเครื่องมือทางการเงิน
ประสบการณ์ส่วนตัวที่แบ่งปันในการอภิปรายเน้นย้ำถึงวิธีที่โปรแกรมสะสมแต้มทำงานเป็นกับดักทางการเงินที่ละเอียดอ่อน ผู้ใช้หลายคนรายงานว่าบริษัทต่างๆ ลดค่าแต้มหลังจากที่พวกเขาสะสมยอดคงเหลือแล้ว ซึ่งลดกำลังซื้อของเงินลูกค้าที่เก็บไว้อย่างมีประสิทธิภาพ บางคนตั้งใจไม่อัปเดตข้อมูลติดต่อเพื่อสร้างความสับสนให้กับความพยายามในการเก็บรวบรวมข้อมูล แม้ว่าการติดตามบัตรชำระเงินน่าจะรักษาโปรไฟล์ลูกค้าไว้ได้โดยไม่คำนึงถึงสิ่งนี้
ซูเปอร์มาร์เก็ตได้เรียนรู้เกี่ยวกับผู้คนที่ตระหนักว่าแต้มและคูปองเป็นการหลอกลวงที่แทบจะไม่จ่ายผลตอบแทนอย่างมีนัยสำคัญ และแทนที่จะเป็นการกำหนดราคาลงโทษสำหรับผู้คนที่ไม่เลือกเข้าร่วมการเก็บรวบรวมข้อมูล
ผลกระทบในวงกว้าง
แม้ว่าการอ้างเฉพาะเจาะจงของบทความต้นฉบับเกี่ยวกับ Starbucks อาจจะเกินจริง แต่ประเด็นพื้นฐานสมควรได้รับความสนใจ บริษัทในหลายอุตสาหกรรมกำลังหาวิธีสร้างสรรค์ในการถือเงินของลูกค้า ได้รับผลตอบแทนในขณะที่ลูกค้าได้รับดอกเบี้ยเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย การปฏิบัตินี้ ร่วมกับการเพิ่มขึ้นของบริการ BNPL สำหรับสิ่งจำเป็นพื้นฐาน บ่งชี้ถึงการเปลี่ยนแปลงที่น่าเป็นห่วงในวิธีที่ชาวอเมริกันจัดการค่าใช้จ่ายประจำวัน
การถกเถียงในท้ายที่สุดเผยให้เห็นว่านวัตกรรมทางการเงินมักจะเป็นประโยชน์ต่อบริษัทมากกว่าผู้บริโภค สร้างรูปแบบใหม่ของการพึ่งพาทางเศรษฐกิจที่ปลอมตัวเป็นความสะดวกสบายและรางวัล
อ้างอิง: Everything Is Becoming Data