พระราชบัญญัติ Fair Access to Banking Act ( S.401 ) ได้จุดประกายการถกเถียงอย่างรุนแรงในชุมชนเทคโนโลยีและการเงิน ขณะที่ฝ่ายนิติบัญญัติพยายามแก้ไขความกังวลที่เพิ่มขึ้นเกี่ยวกับการเซ็นเซอร์ของผู้ประมวลผลการชำระเงิน กฎหมายที่เสนอนี้มุ่งเป้าไปที่เครือข่ายที่ซับซ้อนของตัวกลางทางการเงินที่ได้รับการควบคุมอย่างไม่เคยมีมาก่อนเหนือพาณิชย์ดิจิทัล พร้อมด้วยอำนาจในการห้ามธุรกิจที่ถูกกฎหมายจากการรับการชำระเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ความซับซ้อนที่ซ่อนอยู่ของการประมวลผลการชำระเงิน
ผู้บริโภคส่วนใหญ่ไม่ทราบว่าการทำธุรกรรมบัตรเครดิตง่ายๆ นั้นเกี่ยวข้องกับบริษัทต่างๆ ถึงหกแห่ง โดยแต่ละแห่งสามารถบล็อกการชำระเงินได้อย่างอิสระ ระบบที่ซับซ้อนนี้ประกอบด้วยธนาคารผู้ออกบัตร เกตเวย์การชำระเงิน ผู้ประมวลผล ผู้อำนวยความสะดวก ธนาคารผู้รับ และเครือข่ายบัตรอย่าง Visa และ Mastercard การสนทนาในชุมชนเผยให้เห็นความหงุดหงิดกับความไม่โปร่งใสนี้ เนื่องจากผู้สังเกตการณ์คนหนึ่งได้ชี้ให้เห็นความไม่ยุติธรรมของธุรกิจที่ถูกตัดขาดจากระบบการเงินที่โดดเด่นแม้จะดำเนินงานอย่างถูกกฎหมาย
การขาดการแข่งขันในเครือข่ายบัตรตั้งแต่ปี 1985 ได้สร้างสิ่งที่หลายคนมองว่าเป็นสภาพแวดล้อมผูกขาด ผู้ค้าต้องแบกรับต้นทุนค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม 3% ขึ้นไป ในขณะที่ไม่มีทางเลือกในเครือข่ายที่จะยอมรับ ซึ่งเป็นการอุดหนุนระบบที่สามารถปฏิเสธการให้บริการแก่พวกเขาได้อย่างไม่มีเหตุผล
ส่วนประกอบของห่วงโซ่การประมวลผลการชำระเงิน:
- ธนาคารผู้ออกบัตร (ออกบัตรเดบิต/เครดิต)
- Payment Gateway (รับข้อมูลบัตร)
- Payment Processor (ประมวลผลคำขอ ตรวจสอบการฉ้อโกง)
- Payment Facilitator (รักษาความสัมพันธ์กับธนาคาร)
- ธนาคารผู้รับ (รับประกันผู้ค้า จัดการการชำระเงิน)
- เครือข่ายบัตร (เชื่อมต่อธนาคาร กำหนดกฎเกณฑ์ - Visa , Mastercard เป็นต้น)
เจตนาของกฎหมาย เทียบกับความเป็นจริง
พระราชบัญญัติ Fair Access to Banking Act พยายามป้องกันไม่ให้บริการทางการเงินปฏิเสธการให้บริการโดยอิงจากการพิจารณาความเสี่ยงทางการเมืองหรือชื่อเสียง แม้ว่าร่างกฎหมายจะครอบคลุมธนาคาร สหกรณ์เครดิต เครือข่ายบัตร และผู้ให้บริการกระเป๋าเงินดิจิทัล การวิเคราะห์ของชุมชนเผยให้เห็นจุดอ่อนที่สำคัญในกลไกการบังคับใช้
สำหรับธนาคารและสหกรณ์เครดิตแบบดั้งเดิม กฎหมายให้อำนาจที่แข็งแกร่งผ่านการยกเว้นที่อาจเกิดขึ้นจากเครือข่าย Automated Clearing House ( ACH ) อย่างไรก็ตาม บทลงโทษสำหรับเครือข่ายการชำระเงินนั้นอ่อนแออย่างน่าแปลกใจ โดยจำกัดไว้ที่เพียง 10,000 ดอลลาร์สหรัฐ ต่อการละเมิดหนึ่งครั้งสำหรับบริษัทที่ประมวลผลธุรกรรมหลายล้านล้านดอลลาร์สหรัฐต่อปี
โครงสร้างค่าปรับปัจจุบัน:
- เครือข่ายการชำระเงิน: สูงสุด 10,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อการละเมิดหนึ่งครั้ง (10% ของความเสียหาย)
- ปริมาณธุรกรรมเครือข่ายบัตร: Visa ประมวลผล 16 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐฯ ในปี 2024
- หน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย: Office of the Comptroller of the Currency (ตามดุลยพินิจ)
- ข้อจำกัดทางกฎหมาย: คำพิพากษา SEC v. Jarkesy กำหนดให้ต้องมีการพิจารณาคดีในศาลกลางแทนที่จะเป็นผู้พิพากษาฝ่ายบริหาร
ทางเลือกอื่นได้รับความนิยม
การสนทนาได้กระตุ้นความสนใจใหม่ในระบบการชำระเงินทางเลือก สมาชิกชุมชนชี้ไปที่โซลูชันสกุลเงินดิจิทัล โดยบางคนแนะนำ Bitcoin และ Monero เป็นทางเลือกที่เป็นไปได้ซึ่งหลีกเลี่ยงผู้เฝ้าประตูทางการเงินแบบดั้งเดิมทั้งหมด คนอื่นๆ เน้นระบบที่ดำเนินการโดยรัฐบาลที่ประสบความสำเร็จในประเทศต่างๆ เช่น Netherlands ที่การโอนเงินทันทีด้วยรหัส QR ได้เปลี่ยนแปลงการทำธุรกรรมในชีวิตประจำวัน
การย้ายจาก US ไป Netherlands และการจ่ายเงินให้คนอื่นผ่านการโอนเงินทันทีด้วยรหัส QR เป็นการเปลี่ยนแปลงชีวิต
ระบบ ACH ที่มีอยู่ ซึ่งดำเนินการโดยรัฐบาลกลางด้วยต้นทุนขั้นต่ำ เป็นทางเลือกที่ไม่ได้ใช้ประโยชน์เต็มที่ซึ่งอาจขยายไปรองรับแอปพลิเคชันที่หันหน้าเข้าหาผู้บริโภคมากขึ้น
 |
|---|
| การสำรวจระบบการชำระเงินทางเลือกในภูมิทัศน์ทางการเงินที่เปลี่ยนแปลง |
ความท้าทายในการบังคับใช้ข้างหน้า
อุปสรรคสำคัญเกิดขึ้นจากคำตัดสินของ Supreme Court ในปี 2024 ในคดี SEC v. Jarkesy ซึ่งจำกัดความสามารถของหน่วยงานในการใช้ผู้พิพากษากฎหมายปกครองสำหรับการลงโทษ ซึ่งหมายความว่า Office of the Comptroller of the Currency จะต้องดำเนินการกับการละเมิดแต่ละครั้งผ่านศาลกลางและการพิจารณาคดีโดยลูกขุน ทำให้การบังคับใช้มีต้นทุนสูงและไม่น่าจะเกิดขึ้น
ความเห็นพ้องของชุมชนชี้ให้เห็นว่าหากไม่มีการบรรเทาทุกข์ทางแพ่งส่วนบุคคลที่อนุญาตให้ฝ่ายที่ได้รับผลกระทบฟ้องร้องโดยตรง พร้อมกับบทบัญญัติเรื่องค่าเสียหายเชิงลงโทษและค่าธรรมเนียมทนายความ ร่างกฎหมายปัจจุบันขาดความแข็งแกร่งที่จำเป็นในการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมในอุตสาหกรรมการประมวลผลการชำระเงิน
พระราชบัญญัติ Fair Access to Banking Act เป็นก้าวแรกที่สำคัญในการแก้ไขการล่วงล้ำของผู้ประมวลผลการชำระเงิน แต่ประสิทธิภาพของมันจะขึ้นอยู่กับการเสริมสร้างกลไกการบังคับใช้และการให้ทางเลือกที่มีความหมายสำหรับธุรกิจที่ได้รับผลกระทบ
อ้างอิง: Fair Access to Banking